作者在互聯(lián)網金融產品實習100天，主要工作方向為借貸產品，前后經歷兩個項目，這是他的個人總結，希望能對你有用。

實習部門是做借貸業(yè)務的，相當于一個獨立的小公司，麻雀雖小五臟俱全，這其中就包含了業(yè)務、風控、財務、運營、技術和產品。

一、項目一

我的首個任務是測試并迭代一個正在開發(fā)中的H5，主要功能是獲取客戶實名貸款信息。雖有是已在開發(fā)中的項目，但必須要知道為什么要開發(fā)，以及業(yè)務全流程，才能為下一次迭代做準備。

1. 迭代

需要在此前基礎上要增加幾款產品供客戶選擇，此處涉及到“產品類型”的概念。

首先，需要考慮每款產品是否需要收集不一樣的客戶信息。若每個產品分別對應一套填寫信息，則只需在填寫前增加“選擇產品”按鈕，選擇后出現(xiàn)不同的填寫字段；反之，簡單許多，僅需增加一個“選擇產品”字段即可。 經分析，借貸起始階段最想要獲取的是客戶的核心信息，所以只需要獲取到最關鍵的幾個信息即可，沒有必要去針對不同的產品設計不同的填寫字段。因此，一是無需獲取客戶太多信息，不方便管理；二是會導致程序修改過多，綜合看來選取第二種方案較好。

其次，在解決完上述問題后，我們需要讓客戶知道這幾款產品是什么，在哪些狀況下適合哪種產品，這些都是為了讓客戶了解產品并做出最合適的選擇，因此需要添加產品介紹的入口及相關介紹文字。

2. 收獲

所有產品必須和業(yè)務緊密相連，在做產品之前要明確：當前有哪些問題需要解決？如何能使公司利益最大化？我們都知道，所有產品都是為公司利益服務的。對于借貸類業(yè)務，業(yè)務員的流失可能就會帶來一定程度的客戶流失，所以要做好客戶管理及業(yè)務員管理，每個流程流轉的負責人員按制度分配，負責人員要全面記錄客戶信息及拜訪記錄，保證公司掌握客戶信息。

二、項目二

關于還款計劃的生成及查看。因某些特殊原因，財務放款/用戶還款后，系統(tǒng)無法直接獲取到放款/還款信息，只能人工記錄放還款時間，制作/更新還款計劃。

問題拆解：

1. 系統(tǒng)中需要獲取放款時間；
2. 獲取到放款時間后，需要生成每期的還款計劃；
3. 還款計劃供客戶查看，督促用戶按時還款；
4. 客戶還款后，將客戶的還款時間及金額錄入系統(tǒng)，并判斷是否更新還款計劃。

對應解決方案：

1. 客戶進入放款階段時，系統(tǒng)需要在該階段提供“確認放款”的入口，并配置執(zhí)行該操作的角色及權限；
2. 操作人員一旦提交確認放款的信息，系統(tǒng)便根據前期已有的借款方案按一定規(guī)則生成還款計劃；
3. 將生成的還款計劃同步到客戶手機APP中（一款幫助客戶查看其貸款進度、還款詳情的APP）；
4. 客戶根據APP中的還款計劃按時還款，將還款金額打入指定賬戶，財務人員收到款項后，及時提交該客戶的還款金額；系統(tǒng)根據提交的金額判斷該客戶本期是否還清，是否需要更新還款計劃。

下面將從 放款 和 還款 兩個方面來聊：

1.放款

系統(tǒng)中需要在放款階段添加“確認放款”的入口，線下一旦成功放款后，財務操作確認；

• 客戶狀態(tài)：已完成前面所有流程、進入放款階段的客戶
• 前置條件：線下成功打款
• 相關操作：財務在系統(tǒng)中確認放款
• 后置條件：記錄放款時間，根據已錄入的借款方案生成還款計劃

備注：此處規(guī)定放款時間為點擊“確認放款”按鈕的時間，不支持修改日期。此處的目的是嚴格督促財務放款后及時確認放款狀態(tài)。

2.還款

還款流程：客戶在APP中查看還款計劃 ->還款 ->財務收到資金后在系統(tǒng)確認還款 ->更新還款計劃及還款日歷

2.1 還款確認

該步驟為還款流程的第三步，需要在系統(tǒng)的還款階段添加“確認還款”的入口，此時需要考慮幾種情況：

1.正常還款（實際還款日等于或晚于應還日）：分為確認還款、繼續(xù)還款、已還款三種情況

• 確認還款：還款金額默認為當日應還金額，支持修改，提交
• 繼續(xù)還款：當期未還金額不為0時為此狀態(tài)，可再次點擊，提交
• 已還款：當期未還金額為0時為此狀態(tài)，不可點擊

2.提前還款（實際還款日早于應還日）：分為全部還款、部分還款兩種情況

• 全部還款：還款金額為當天提前還款應還的金額
• 部分還款：手動輸入金額。若還款金額>=本期應還，重新計算剩余本金，更新還款計劃；反之，更新本期未還金額

2.2 還款日歷

日歷形式，標記還款日期，并在還款日期下方展示還款金額、還款狀態(tài)等還款詳情，

（示意圖）

還款詳情對應的還款狀態(tài)有：

1. 未還款：展示本期應還金額（應還本金XX元 應還利息XX元）還款狀態(tài)為“未還”；
2. 提前還款（實際還款日早于應還日）：展示還款時間、本期應還金額、本期已還金額，還款狀態(tài)為“已還”；
3. 逾期還款（應還日未還/未還清）：展示還款時間、本期逾期金額、逾期利息，還款狀態(tài)為“已逾期”；

【注】1.實際還款金額與本期應還金額的大小比較：

• 實際還款額>本期應還，多余部分則直接抵扣本金，本金減少，重新生成還款計劃；
• 實際還款額<本期應還，更新本期應還金額，還款狀態(tài)為“部分還款”，還款計劃不變；
• 實際還款額=本期應還，更新還款狀態(tài)為“已還”。

2.日歷中，一個還款日對應一個還款詳情，僅還款日可點擊，其他日期不可點擊。若進入某個還款月，直接顯示該月最靠前的還款日對應的還款詳情。（如示意圖所示，日歷滑到本月，顯示還款日20日的還款詳情）

2.3 還款計劃vs還款日歷

• 形式不同：還款計劃直觀的列表形式，一個項目對應一個還款計劃，還款計劃僅顯示期數、還款日、還款金額；還款日歷為可滑動的日歷形式，一個還款日可以對應多個項目的還款詳情，能更清楚的查看當月有哪些天需要還款，及還款日當天需還的總金額；
• 詳細程度不同：還款計劃只顯示每期的應還款總額；還款日歷顯示每期的實際還款日、實際還款金額、還款狀態(tài)、應還款總額、應還本金、應還利息、逾期利息等；
• 動靜變化不同：還款計劃多為靜態(tài)，只要實際還款金額不大于應還金額，還款計劃不會發(fā)生變化；還款日歷則會根據客戶的還款日、還款金額隨時發(fā)生動態(tài)變化；

3. 收獲

關于放款和還款，乍一想可能以為很簡單，但梳理邏輯時才知道這其中有著復雜的業(yè)務網。

財務需要在放款和收到還款時到系統(tǒng)線上確認，這需要我們考慮到所有還款情況，以及和APP中數據的關聯(lián)，然后對系統(tǒng)進行頁面設計和交互說明；需要和風控確定三種還款方式下的正常還款、提前還款、逾期還款的計算公式，我們當時在提前還款上面討論了很多方案，我也給出了我自己的一套計算邏輯和大家一起討論（復雜但合理），但最終選擇了一種方便計算的方案；也需要把對項目的理解和想法以淺顯易懂的方式呈現(xiàn)給技術，同時要和技術多溝通，避免將A做成B，導致項目進度延誤。

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