隨著信息技術的不斷發(fā)展，移動支付已滲透到生活的各個領域，并成為轉變社會消費行為的一項重大變革。隨著生物識別技術在支付領域的廣泛應用，未來移動支付將更加安全、智能。但創(chuàng)新技術發(fā)展帶來的安全問題、監(jiān)管問題也必須引起高度重視。應進一步完善法律法規(guī)體系，健全技術風險防范體系，引入監(jiān)管沙盒模式，提高支付監(jiān)管水平。

移動支付

移動支付現(xiàn)狀與趨勢

近年來，隨著智能手機的推廣和普及，移動支付業(yè)務快速發(fā)展。艾瑞支付數據顯示，2018年，中國第三方移動支付交易規(guī)模達到190.5萬億元，同比增速為58.4%，居全球首位。移動支付產品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付發(fā)展到刷臉支付、聲波支付等。支付方式也形成了店內支付、在線支付、運營商代收費、移動POS機支付以及電子錢包支付等多元化的格局。人們在日常生活中使用移動支付的習慣已經養(yǎng)成，第三方移動支付滲透率達到較高水平，市場成倍增長的時代結束，正式步入穩(wěn)步發(fā)展階段。目前，移動支付企業(yè)正積極布局海外市場，中國移動支付將引領全球支付的發(fā)展。移動支付未來發(fā)展趨勢將呈現(xiàn)出：

（一）移動支付將步入生物識別時代。生物識別技術對金融支付具有快速、安全以及身份認證的輔助作用，隨著科技的不斷進步，人臉、聲紋、指紋、掌紋、虹膜、靜脈等生物識別技術將在金融支付領域普及應用。同時基于軟件的生物識別技術將興起，軟件驅動的面部、語音和行為識別將允許基于云計算的驗證被動運行，未來將有更多的智能手機應用這一技術。

（二）支付產品更加安全、智能化。一是隨著金融科技與移動支付的加速融合，包含生物特征、多維交叉結合的創(chuàng)新支付認證技術將廣泛應用，進而取代掃碼支付，支付技術將更加安全。二是大數據、云計算、區(qū)塊鏈等科技手段與移動支付加速結合，移動支付的自主性和便捷性將實現(xiàn)質的飛躍，個性化的移動支付產品和貼心的綜合服務能力，會成為商家選擇支付服務商的主要考慮因素，支付產品將更加個性化、智能化。

（三）移動支付技術將促進支付大融合。一是支付賬戶融合。單卡多賬戶、多卡多賬戶給消費者使用帶來不便，未來智能終端將會作為各類支付工具的入口，實現(xiàn)支付賬戶的融合。二是支付工具融合。隨著移動支付場景持續(xù)增長，線上、線下界限將被打破，實現(xiàn)深度融合，消費體驗將趨于統(tǒng)一。三是交易信息融合。傳統(tǒng)基于地理位置的和產業(yè)鏈的信息割裂現(xiàn)狀會被打破，信息及信息通道進一步貫通，真正的大數據時代到來。

移動支付問題與挑戰(zhàn)

（一）法律制度體系不健全。移動支付法律法規(guī)相對落后?，F(xiàn)行對移動支付業(yè)務的監(jiān)管多依據部門規(guī)章和一些規(guī)范性文件，行業(yè)標準不明確、法律層級較低。監(jiān)管還存在著一些制度空白，相關制度在執(zhí)行時也有著很大的操作難度，對支付機構約束力不強，消費者權益無法有效保障。提高法律層級，增強法律監(jiān)管效力成為促進移動支付健康發(fā)展的迫切訴求。

（二）數據和系統(tǒng)安全風險。一是網絡安全。第三方支付服務是基于開放的互聯(lián)網為基礎的，在系統(tǒng)運行方面面臨著網絡硬件安全、網絡運行安全等問題。二是資金安全。大量存放于第三方支付平臺的沉淀資金，如果缺少有效的管理，可能存在資金風險，引發(fā)支付風險等。三是信息安全。第三方在支付組織掌握大量的客戶資料，若管理不當或者被非法個人和組織利用，容易造成個人資料信息泄露風險。

（三）支付創(chuàng)新帶來監(jiān)管挑戰(zhàn)。一是對貨幣政策傳導機制產生影響。移動支付具有流動性強、交易成本低和交易便捷的特點，對傳統(tǒng)貨幣產生替代效應和加速轉化效應，對貨幣政策傳導機制和傳導效果將產生影響。二是業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展中，容易出現(xiàn)突破業(yè)務邊界或監(jiān)管空白。例如生物識別等技術在新領域的應用缺乏統(tǒng)一的國家或行業(yè)標準，生物特征信息的識別精度、防偽能力等都缺少明確監(jiān)管指標。三是反洗錢和反恐融資工作難度加大。通過移動支付的洗錢與恐怖主義融資交易，分布在更為廣泛的服務器，增加了移動支付的復雜性，給反洗錢和反恐融資監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

移動支付思考與建議

（一）完善法律法規(guī)體系，細化行業(yè)標準。要結合移動支付發(fā)展特點和趨勢，構建完善的法律體系，在確定監(jiān)管主體和監(jiān)管職責和分工的基礎上，明確界定支付參與機構的準入和退出標準、方式，統(tǒng)一移動支付產品標準，規(guī)范支付業(yè)務行為。進一步健全風險防控，細化風險監(jiān)控規(guī)則，防范操作風險，加大對金融詐騙等移動支付領域高風險事件中的消費者權利保護。

（二）健全技術風險防范體系，強化安全技術監(jiān)管。銀行和運營商應加強聯(lián)合，提高技術水平，加強技術防范，健全內部管理，避免漏洞發(fā)生。提高移動支付APP的上線前的審核標準。鼓勵企業(yè)加大對APP軟件上線前的安全風險評估力度。加強日常檢查，對于不符合標準規(guī)范、存在安全隱患的產品，要依照相關法律法規(guī)及時整改，創(chuàng)建安全支付環(huán)境。

（三）引入監(jiān)管沙盒模式，提高支付監(jiān)管水平。建議將監(jiān)管沙盒模式引入我國移動支付領域，組織移動支付創(chuàng)新主體在適當范圍內對產品、服務等進行測試。按照測試結果，監(jiān)管者進行適當調整，實現(xiàn)創(chuàng)新技術發(fā)展與風險的平衡。要根據經濟金融發(fā)展實際，及時動態(tài)調整貨幣統(tǒng)計口徑，確保真實貨幣購買力與貨幣統(tǒng)計口徑一致，保證貨幣政策傳導有效。建立移動支付反洗錢和反恐融資監(jiān)管框架，加強移動支付交易監(jiān)測。

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